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上班一族每天劳劳碌碌工作，为应付生活开支之外，亦为理想的退休生活做好准备。不过部分打工仔女可能临近退休才发现，储蓄不足应付退休生活的开支。如果不想退休生活失预算？关键是及早做好退休理财部署，切忌忽略各项风险。

规划的第一步，是要先订立个人退休目标，大家可以利用「123法则」估算自己所需的退休储备。

「1」代表预算退休後的平均每月开支。你需要考虑退休後的部分支出，例如娱乐、医疗开支等，可能会增加，相反某些支出例如上班的交通费则可能会减少。

「2」代表两个年期，分别是距离退休的年期及预计退休生活的年期。前者越长代表你有较长时间作退休投资，而後者越长则代表你需要更多退休储备去应付退休生活。

「3」代表三个百分比，即平均通胀率、退休前的储蓄或投资的预期回报率，以及退休後的储蓄或投资的预期回报率。

打工仔女在利用「123法则」估算退休所需储备时，亦须留意以下的风险因素。

第一，长寿风险。随着医疗水平持续上升，退休後生活年期愈来愈长，日常开支亦会越多。根据政府的统计数字，在2022年，香港男性人均寿命是80.7岁，女性人均寿命则高达86.8岁。这意味着由65岁退休後的生活可长达15至22年，大家应尽早开始部署，确保退休生活得到保障。

第二，通胀风险。通胀会令货币贬值，如果储蓄投资的回报低於通胀，长远而言购买力会被削弱。因此，策划退休投资时要留意通胀可能带来的影响。

第三，投资风险。市场上有各式各样的投资产品，为了增加退休储备，有人会选择投资在预期回报较高的投资产品，例如股票等，不过其潜在风险亦会较高。

在规划强积金投资时，除了投资回报外，亦应考虑个人的投资目标、风险承受能力等，选择适合自己的投资组合。例如，当你接近退休年龄，或可考虑风险较低、较保守的投资，如债券比例较高的投资组合。

世上没有一项保证心想事成的法宝，退休安享晚年除了强积金之外，亦须与个人储蓄等其他退休保障支柱相辅相成，才能更全面支援退休生活所需。